發展數字普惠金融需防范次生風險

　　如何借助數字科技來提升普惠金融的觸達能力、降低運營成本，已經成為現階段普惠金融領域的重要議題。

　　京東金融研究院日前與中國社會科學院中小企業研究中心共同發布《普惠金融數字化轉型的行業實踐》白皮書(下文簡稱“白皮書”)。白皮書認為，以云計算、大數據、移動互聯網、人工智能等為代表的數字技術，加速了數字普惠金融模式的形成，有助于解決普惠金融“普”“惠”、服務質量和可持續的問題。數字普惠金融是普惠金融發展不可逆轉的趨勢，將對促進中國金融的“草根化”發揮越來越重要的作用。

　　以小微企業、農民等作為重點服務對象的普惠金融業務近年來取得了不少成績，但業務覆蓋率低、單戶收益率低、風險控制難的問題一直存在。究其原因，普惠金融目標群體數量多、規模小，在前期的客戶信息收集階段，傳統金融機構需要投入大量的人力，又難以實現精準的客戶營銷。同時，傳統金融產品服務流程繁瑣，使得普惠金融業務中單戶收益率極低，不少機構在業務拓展上有心無力。

　　對此，白皮書認為，數字科技的運用不僅可以解決獲客的難題，還可以通過信貸審批技術的優化、風控能力的提升，降低機構的運營成本，提升單戶的收益率。

　　“數字普惠金融是普惠金融發展不可逆轉的趨勢。”京東金融研究院院長孟昭莉認為，一方面，數字普惠金融改變了傳統普惠金融的信貸邏輯，數字即信用的理念成為現實。另一方面，數字普惠金融也降低了傳統普惠金融的服務成本，提高了運營效率。

　　更為重要的是，數字科技不僅能夠帶來新的市場增量，拓寬金融服務的覆蓋面，更推動了行業生態的優化，為傳統普惠金融發展的困境提供了“破局”路徑。

　　例如，在農村金融方面，“數字農貸”模式不僅改變了傳統信貸依靠抵押物的邏輯，還顯著優化了農業產業的數字化管理水平。在破解中小企業融資困境方面，基于數字技術的全供應鏈金融方案可以顯著提升不同行業的供應鏈綜合管理能力。引入了大數據精準營銷、SaaS服務平臺的科技眾籌模式，大大提升了眾籌的效率，未來還可以與AR/VR及區塊鏈技術有機結合。

　　“現在需要創新的不僅僅是數字科技，更包括科技應用于金融和產業經營的方式、科技對市場空間的挖掘和行業生態的重塑，這是數字普惠金融‘打通最后一公里’的必要前提。”白皮書中提到。

　　“中國經濟轉向高質量發展，不僅要推動互聯網、大數據、人工智能和實體經濟深度融合，也要和金融服務深度融合，以新的手段提高金融服務實體經濟的能力。”中國社會科學院中小企業研究中心主任賀俊表示，社會已進入數字化時代，面臨變局，各行各業必須作出的抉擇，已經不是“要不要”數字化轉型，而是“如何轉型”。

　　數字普惠金融的發展同樣如此。目前，不少金融機構已經將數字化轉型提上了日程，金融科技公司的參與程度也越來越深。

　　白皮書認為，金融機構的優勢在于擁有相關業務的金融牌照和健全的網絡體系，具備先天的獲客優勢。而金融科技公司的優勢在于強大的技術實力和數據資源，具備降低服務成本和優化風險控制的優勢。因此，雙方的多層次、深入合作有助于短時間內提升數字普惠金融發展的速度和規模。

　　不過，白皮書同時提示，數字普惠金融的次生風險也需要高度重視。其中，不僅包括流動性風險、結算風險、操作風險、融資風險以及數據隱私保護風險，還面臨技術性風險、平臺風險等。數字金融帶來的新型風險將與金融服務的固有風險交叉、疊加，加之數字普惠金融產品更新迭代較快，可能會形成多樣化的金融風險。

　　對此，孟昭莉建議，除了法律、政策等監管框架的完善之外，還可以考慮利用大數據、人工智能等科技手段創新監管模式。通過提高數據收集的范圍、頻率，減少監管盲區。運用信息收集、共享技術實現跨平臺監管，使跨平臺的數據互通透明化。合理利用遠程技術加強金融從業人員與監管部門的溝通，減少信息不對稱造成的風險誤判。全面綜合征信評估系統、反欺詐系統、監控預警系統等數字金融風控體系信息，提前識別并打擊個別風險，防止風險蔓延。

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