互聯網保險產品低價是否等于低質？

　　忽如一夜春風來，近年BAT(百度、阿里巴巴、騰訊)渠道上出現了很多醫療險、短期重疾險，讓不少消費者驚呼，“保險原來這么便宜”。為什么看起來如此相似的產品，線上線下價格卻相差這么多？到底是什么原因？有什么區別？

　　其實，互聯網保險對產品解綁、對風險做出分割、核保要求更嚴格等，是上述低價的主要原因。

　　做減法

　　如果說線下傳統渠道銷售的組合類保險講究大而全，那么網上銷售的保險產品，走了另外一條道路：做減法。

　　互聯網保險最初被認為只能銷售標準化、簡單的產品，人身險中的意外險最適合。因此，最初銷售出去的互聯網人身險，幾乎只有意外險。而自2014年陽光人壽推出健康隨e保以來，重疾險、壽險、醫療險等與人身風險相關的險種，開始了各自爭鳴。

　　在互聯網渠道上，重疾險就是重疾險，保障重大疾病治療費用和收入損失風險；壽險就是壽險，保障身故風險；醫療險就是醫療險，提供看病費用補償。消費者可以根據自己所處人生階段和需求的緊迫性，來選擇先買哪個類型的險種。

　　同時，這些險種，不再是線下普遍的“壽險+重疾險+醫療險”組合，重疾險不再與壽險強制捆在一起銷售，保費也不再被拉高，“解綁”后，保費下降，實現小投入、大保障。

　　比如，一款網絡熱銷的重大疾病保險，不包含壽險責任，將保障聚焦在疾病上，同時，加之通過互聯網直接購買，省去中間環節，保費因而較線下傳統產品低30%~40%，甚至吸引包括保險精算師在內的保險業人員購買。

　　風險碎片化

　　在壽險、重疾險和醫療險中，互聯網產品更加靈活，通過設計不同保障期間、提供消費型產品、針對不同體質人群等形式，為網民消費者提供更多選擇。

　　以互聯網上火熱的定期壽險為例。這類產品將保障期間從終身化為一定期限，使得保費大幅降低。若是一年期的產品，則將進一步放大保障與保費之間的倍數，讓保險更便宜。

　　比如，互聯網熱銷前五的定期壽險產品，保額100萬元、保障至60周歲，選擇20年交費時，30歲男性的年保費大體在2700元~3000元，30歲女性在1460元~1600元。而終身壽險產品保費則要高出數倍，隨機測算一款終身壽險產品，在同樣保障和交費時間下，30歲男性的年保費為1.47萬元、30歲女性為1.28萬元。線上核保更嚴格

　　為了防范逆選擇風險，不少可以在線投保的健康險產品設置了更為嚴格的健康告知條款，以及較線下投保更加“一刀切”的核保方式，有時甚至是一票否決。

　　例如，記者查詢線上銷售的健康險產品，一份定期壽險健康告知共有12條，其中包括了“兩年內是否有門診就診？”這樣的苛刻條款。

　　證券時報記者試驗投保一款在線銷售的重大疾病保險，該產品健康告知共有8條，包括“是否曾于過去6個月內在門診、急診接受診療或服用處方藥物”，“是否曾聲音嘶啞、腹痛等癥狀”等告知要求。投保人的選項有“有部分情況”或“以上全無”。如果選擇了“有部分情況”，系統隨即跳出“您的健康狀況或職業不符合投保條件，請撥打客服熱線獲得幫助”。

　　這樣的情況在線上投保中并不鮮見。不少投保人反映，由于互聯網保險缺乏人工交流環節，當投保人認為無法完全滿足健康告知要求而選擇“無”，就會面臨拒保問題。

　　低價=低質？

　　互聯網上的保險價格低廉，有人憂慮，低價是否意味著低質？

　　今年以來，監管部門已就互聯網保險問題至少發布過三次風險提示，最近一次直指近兩年來風靡互聯網的短期健康險。

　　保額百萬的短期健康險通過改良設計推動實現“小投入、大保障”，但這類產品的不足之處也非常明顯，即不能實現“保證續保”。隨著越來越多的短期低價健康險產品上市，互聯網產品極簡說明和病毒式營銷帶來的信息輸出不充分，與消費者之間存在“信息壁壘”問題日益突出。

　　一家保險公司精算師說，互聯網渠道銷售的產品未來能不能在風險和收益上打平，還需要時間的檢驗。“市場上有一些產品定價非常低，我們同業私下交流的時候，也會擔憂是否會賠穿。”

《互聯網保險產品低價是否等于低質？》閱讀地址：http://m.osxg.com.cn/2018/0731/127011.htm